تأمينات الرهن العقاري: ماذا يطلب المصرف؟

ما هي التأمينات التي يطلبها البنوك عادةً لتوفير الرهون العقارية؟ هذا سؤال مهم لأولئك الذين يخططون للحصول على قروض لشراء العقارات، سواء كانت شقة أولى أو ثانية. عند منح قرض كبير، يسعى المصرف لتقليل المخاطر ويتطلب الثقة في قدرة المقترض على سداد الدين.

لماذا يطلب المصارف تأمينات؟

عندما يقدم المصرف رهنًا عقاريًا، يواجه مخاطر معينة، مثل احتمال عدم قدرة المقترض على السداد، مما يمكن أن يؤدي إلى خسارة المصرف لرأس المال المُقدَّم. ولتقليل هذه المخاطر، تطلب المصارف تأمينات من المقترضين. وتمنح هذه التأمينات المصارف فرصة لاسترداد الأموال حتى في حالة عدم سداد الدين. تشمل الأنواع الرئيسية للتأمينات ما يلي:

1. الرهن العقاري : الشكل الأكثر شيوعًا للتأمين، حيث يأخذ المصرف ملكية العقار. إذا توقف المقترض عن السداد، يمكن للمصرف بيع العقار لاسترداد الأموال.

2. الضمان (المالي) : في هذه الحالة، يلتزم طرف ثالث (الضامن) بسداد الدين إذا فشل المقترض في السداد.

3. التأمينات (نادرة في الغالب) : يمكن استخدامها كتأمين إضافي، ولكنها تستخدم عادةً لأنواع أخرى من القروض بدلاً من الرهون العقارية.

كيف يعمل الرهن العقاري كتأمين؟

يمنح الرهن العقاري المصرف الحق في العقار إذا تخلف المقترض عن التزاماته. وهذا يعني أن المصرف له الأولوية على الدائنين الآخرين عند بيع العقار المرهون. يتم إصدار الرهن العقاري بمبلغ أكبر من القرض نفسه لتغطية التكاليف الإضافية المحتملة مثل الفوائد والرسوم القانونية والتأمين.

الضامن كتأمين

يتضمن الضمان تحمل طرف ثالث (الضامن) مسؤولية دفعات القرض إذا فشل المقترض في سدادها. يتم تثبيت هذه الاتفاقية بموجب عقد رسمي، ويمكن للضامن أن يتحمل نفس المسؤولية تجاه المصرف كالمقترض نفسه.

تأمينات إضافية

في بعض الأحيان، قد تطلب المصارف تأمينات إضافية إذا بدا أن التأمين العقاري أو التأمين الأساسي غير كافٍ. على سبيل المثال، قد يقدم المقترض عقارات أخرى كتأمين أو يحصل على تأمين يغطي مدفوعات القرض في حالة فقدان الوظيفة أو أي ظروف غير متوقعة أخرى.

متى يرفض المصرف الرهن العقاري؟

يحق للمصرف رفض الرهن العقاري إذا:

• كان العقار غير مناسب (على سبيل المثال، ليس للبيع).
• لم يكن الكفيل ثابتًا ماليًا بما فيه الكفاية.
• ولم يتم تقديم أي تأمينات إضافية في حال زيادة المخاطر.

دائمًا مفيد مقارنة شروط المصارف المختلفة قبل توقيع اتفاقية الرهن العقاري، حيث قد تتفاوت متطلبات التأمينات.